بیمه آتش‌سوزی چه خطراتی را پوشش می‌دهد؟

هر ساله اخبار متعددی در مورد حوادث آتش‌سوزی می‌شنویم؛ به‌صورتی‌که سالانه در کشور حدود پنجاه هزار حادثه آتش‌سوزی رخ می‌دهد. با وجود این عدد بالا نفوذ بیمه آتش‌سوزی در میان مردم در بین بیمه‌های عمومی، در پایین‌ترین رتبه قرار دارد.

با توجه به شرایط مناسب و حق بیمه بسیار ناچیز بیمه آتش‌سوزی، استفاده از این بیمه شدیدا توصیه می‌شود؛ به ویژه در کلان‌شهرهایی مانند تهران که نه نظارت جدی بر ساخت‌و‌ساز ساختمان‌های جدید آن می‌شود و نه موارد ایمنی در سازه‌های قدیمی آن مورد بازرسی و توجه قرار می‌گیرد.

حادثه آتش‌سوزی در شهری همچون تهران می‌تواند با توجه به تراکم بالای شهری پیشروی سریعی در منطقه داشته باشد.

بیمه آتش‌ سوزی چه خطراتی را پوشش می‌دهد؟

بیمه‌ آتش‌سوزی نیز همچون بیمه بدنه دو دسته از خسارات را پوشش می‌دهد:

1. خسارات اصلی
2. خسارات اضافی

که البته هر دو دسته تنها خسارات مالی را تحت پوشش قرار می‌دهند و هیچگونه تعهدی نسبت به خسارات جانی ندارند.

خطرات اصلی تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی

خسارات اصلی تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی به صورت مجموعه زیر ارائه می‌شوند:

• آتش: ترکیب هر ماده‌ای با اکسیژن که به تولید شعله منجر شود، در این دسته قرار می‌گیرد.
• صاعقه: تخلیه الکتریکی بین دو ابر یا بین ابر و زمین که باعث بروز خسارت شود نیز در دسته خطرات اصلی قرار می‌گیرد.
• انفجار: در صورتی‌که انرژی زیادی بر اثر آزاد شدن ناگهانی گاز یا بخار صورت بگیرد و خساراتی به بار آورد در مجموعه این دسته از خطرات قرار می‌گیرد. توجه داشته باشید که هر نوع انفجاری تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرد. مثلا انفجار ناشی از فعل و انفعالات هسته‌ای، توسط بیمه آتش‌سوزی پوشش داده نمی‌شود.

اموال بیمه‌شده در بیمه ‎آتش‌سوزی

ساختمان‌ها و اموال در بیمه آتش‌سوزی به سه دسته تقسیم می‌شوند:

• ساختمان مسکونی (ساختمان و اثاثیه)
• ساختمان غیرصنعتی شامل واحدهای تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها (ساختمان، تاسیسات، ارزش دکوراسیون، اثاثه اداری، موجودی کالاها و غیره)
• ساختمان صنعتی شامل تمامی کارخانجات ( ساختمان، تأسیسات، ماشین‌آلات و …)

توجه داشته باشید که اوراق بهادار، پول نقد و از این دست اموال تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرند مگر این‌که در بیمه‌نامه چیزی غیر از این ذکر شده باشد.

عوامل موثر بر نرخ بیمه آتش‌سوزی

عوامل متعددی بر حق بیمه آتش‌سوزی تاثیرگذارند.

این موارد عبارتند از:

• خطرات اضافی

همان‌گونه که در ابتدای این مقاله اشاره کردیم، بیمه آتش‌سوزی شامل یک سری خطرات اصلی و یک سری خطرات اضافی می‌شود که برای تهیه آن‌ها باید هزینه آن را به‌طور جداگانه پرداخت کرد.

خوب است بدانید که بعضی از این خطرات اثر زیادی بر افزایش حق بیمه دارند. البته نحوه تاثیرگذاری این پوشش‌ها بر حق بیمه در شرکت‌های مختلف به صورت‌های متفاوتی محاسبه می‌شود و در کل حق بیمه آتش‌سوزی آنقدر کم است که شاید این چندین برابر شدن نیز مبلغ قابل توجهی نشود.

• شرایط بیمه‌نامه

شرایط بیمه‌نامه نیز تاثیر بالایی بر حق بیمه می‌گذارد؛ به‌ویژه در مقیاس صنعتی. برای مثال هزینه حق بیمه در شرایط جایگزینی و بازسازی بالاتر از شرایط ثابت است و آن هم به دلیل امتیازاتی است که بیمه‌گر به بیمه‌گزار اعطا می‌کند. برای مثال شرکت بیمه برای بیمه با شرایط فرست لاست تخفیفی در نظر می‌گیرد.

• تخفیفات بیمه‌ آتش‌سوزی

تخفیف بیمه آتش‌سوزی نیز مانند تخفیف بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه صورت‌های مختلفی دارد. شرکت‌های بیمه ممکن است تعداد محدودی از این تخفیفات را ارائه دهد و یا حتی بر حسب شرایط تخفیفاتی خارج از لیست زیر را برای بیمه‌گزاران در نظر بگیرد.

1. تخفیف‌های مناسبتی
2. تخفیف‌ بیمه عمر
3. تخفیف حساب بلند مدت
4. تخفیف گروهی

• ارزش بنا و موجودی

در بیمه آتش‌سوزی ارزش زمین مهم نیست بلکه ارزش ساخت بنا مهم است. پس ملکی که ارزش ساخت بنا در آن بیشتر باشد سرمایه بیشتری محسوب می‌شود و باید حق بیمه بالاتری را بپردازد. علاوه‌بر آن، لوازم و وسایل موجود در بنا نیز ارزشی دارند که در سرمایه کلی منظور می‌گردد. در ساختمان‌های مسکونی ارزش لوازم منزل، در ساختمان‌های غیرصنعتی ارزش دکوراسیون و موجودی انبار و در ساختمان‌های صنعتی ارزش تأسیسات و ماشین‌آلات به ارزش بنا اضافه می‌گردد.

لازم به ذکر است که در شرایطی که فرد مستأجر است می‌تواند فقط لوازم منزل خود را تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار دهد و با این روش میزان مبلغ حق بیمه را کاهش دهد.

• مدت زمان بیمه‌نامه

بیمه‌نامه آتش‌سوزی می‌تواند بلندمدت، یک‌ساله یا کوتاه‌‎مدت باشد. در بیمه‌نامه‌های یک‌ساله که شرایط مشخص است. حق بیمه در بیمه‌نامه‌های کوتاه‌مدت براساس درصدی از حق بیمه یک‌ساله محاسبه می‌شود؛ به این حالت که هر چقدر تعداد روزها بیشتر باشد، از نظر اقتصادی به‌صرفه تر است. مثلا ممکن است برای 5 روز بیمه آتش‌سوزی 5% حق بیمه سالانه و از 6 روز تا 15 روز 10% حق بیمه سالانه به عنوان حق بیمه تعیین شود. در صورت تمکن مالی و ثبات شرایط، خرید این نوع بیمه‌نامه بلندمدت اقتصادی‌تر است. در این نوع بیمه‌نامه سرمایه بیمه‌شده بدون دریافت هرگونه حق بیمه اضافی به صورت خودبه‌خود افزایش می‌یابد و بسته به شرایط خصوصی درج‌شده در بیمه‌نامه شرکت بیمه، درصدی از تورم بر آن اعمال می‌شود.

اعلام سرمایه توسط متقاضی خرید بیمه

در این حالت متقاضی خرید بیمه آتش‌سوزی با پر کردن فرمی که برای هر یک از شرکت‌های بیمه متفاوت طراحی شده است، کل سرمایه‌ای که قصد بیمه کردن آن را دارد را به شرکت بیمه اعلام می‌کند.

بررسی فرم پیشنهادی توسط نماینده بیمه

نمایندگی درخواست متقاضی بیمه را بررسی می‌کند. در این شرایط دو حالت ممکن است اتفاق بیفتد:

1. کارشناس برای ارائه گزارشی نسبت به سرمایه متقاضی بیمه به محل مورد بیمه اعزام می‌شود
2. به اظهارات بیمه‌گزار استناد می‌کند.

جهت بیمه کردن ساختمان‌های صنعتی و غیرصنعتی اعزام کارشناس به محل ضرورت دارد. اما در مورد ساختمان‌های مسکونی در دو حالت زیر اغلب کارشناسی لازم نیست:

• ارزش لوازم منزل کمتر از 70% ارزش بنا باشد.
• هزینه ساخت هر متر مربع از بنا معادل 3/5 میلیون و کمتر در تهران و 2 میلیون و کمتر در شهرستان باشد.

• توافق متقاضی بیمه و نماینده بیمه در مورد سرمایه تخمین‌زده شده

در صورتی‌که متقاضی خرید بیمه آتش‌سوزی و نماینده بیمه در مورد سرمایه مورد بیمه به توافق برسند بعد از پرداخت حق بیمه، بیمه‌نامه صادر می‌شود. در غیر این صورت نماینده بیمه فرم پیشنهادی را تغییر می‌دهد و به متقاضی بیمه ارائه می‌دهد. در این حالت اگر متقاضی موافق بود بیمه‌نامه صادر می‌شود و اگر موافق نبود نماینده بیمه فرم پیشنهادی را رد می‌کند.

خرید آنلاین بیمه آتش‌سوزی

از طریق وب‌سایت فن بیمه می‌توانید بیمه آتش‌سوزی را به‌صورت آنلاین خریداری کنید. این کار برای شما مزیت‌های گوناگونی دارد:

• قیمت‌ شرکت‌های مختلف را باهم مقایسه کنید.
• از شرایط و پوشش‌های شرکت‌های مختلف مطلع شوید.
• نحوه تاثیرگذاری هر پوشش اضافی بر قیمت نهایی حق بیمه را ببینید.
• از تخفیف‌های دائمی و مناسبتی شرکت‌های بیمه استفاده کنید.
• پارامترهای کیفی شرکت‌های بیمه مانند سطح توانگری، رضایت از مبلغ پرداختی خسارت، زمان رسیدگی به شکایات و … را با هم مقایسه کنید.
• بیمه‌نامه را به صورت آنلاین خریداری کنید و در محل تحویل بگیرید.

دریافت خسارت بیمه آتش‌سوزی

بعد از بروز خسارت ناشی از خطرات تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی می‌توان طی چند روز (معمولاً 5 روز) گزارش رخ دادن خسارت را به شرکت بیمه ارائه داد. در این شرایط شرکت بیمه کارشناسی را به محل مورد بیمه می‌فرستد تا میزان خسارت وارده را برآورد کند و بعد از ارائه گزارش کارشناس، در صورت توافق طرفین بر سر مبلغ خسارت، مراحل پرداخت طی می‌شود.

در صورتی‌که طرفین بیمه‌گر و بیمه‌گزار بر سر مبلغ خسارت به توافق نرسند، موضوع را به شورای حل اختلاف گزارش می‌دهند. حل اختلاف در چنین حالتی به این صورت است که سه کارشناس موضوع را بررسی می‌کنند و به اجماع می‌رسند. هر یک از طرفین یک کارشناس را انتخاب می‌کند و دو کارشناس منتخب کارشناس سوم را انتخاب ‌می‌کنند.

در صورتی که مشخص شود بیمه‌گزار از عمد موجب آتش‌سوزی شده‌است تا بتواند از طریق دریافت مبلغ خسارت از شرکت بیمه سودجویی کند، نه تنها هیچ خسارتی به او پرداخته نمی‌شود بلکه ممکن است از طریق مراجع قانونی نیز مورد پیگرد قرار بگیرد. همچنین در مواردی که اتفاق آتش‌سوزی مشکوک به عمدی بودن باشد، روند پرداخت خسارت ممکن است تا چند سال به طول بکشد.

نکته دیگری که باید به آن توجه شود این است که اگر بیمه‌گزار ارزش املاک و اموال خود را بیشتر از مقدار واقعی اعلام کرده باشد، در زمان بروز خسارت و بعد از بازبینی کارشناس، هزینه‌ای برابر ارزش واقعی املاکش به او داده می‌شود. پس این کار نه تنها سودی برای بیمه‌گزار ندارد که بیمه‌گزار باید ماهانه هزینه اضافه‌ای را بابت پرداخت حق بیمه خود صرف کند.

درصورتی‌که ریسک مورد بیمه بالاتر رفته باشد و خسارتی ناشی از خطرات تحت پوشش بیمه‌نامه آتش‌سوزی بروز نماید ممکن است شرکت بیمه هیچ هزینه‌ای بابت خسارت وارد شده تقبل نکند. برای مثال اگر در بیمه‌گزار در انباری که حاوی مواد اولیه تولیدی لباس است، مواد قابل اشتعال بگذارد و این موضوع را به بیمه‌گر اطلاع ندهد در صورت بروز حادثه ممکن است نتواند هیچ خسارتی دریافت کند.

در صورت بروز هرگونه سوال، می‌توانید به وب سایت ما مراجعه کنید.