هرآنچه باید درباره بیمه حوادث انفرادی بدانید!

این نوع بیمه در دسته بیمه اشخاص قرار میگیرد. و بیمه اشخاص شامل چند رشته است که یکی از مهم ترین آن ها بیمه حوادث است که به دو دسته گروهی و انفرادی تقسیم میشود.

بیمه حوادث انفرادی بیمه‌ای است که از بیمه‌‌گذار در برابر هر نوع حادثه‌ای حمایت می‌کند. فرقی نمیکند که این حادثه در چه ساعتی از شبانه ‌روز، در کجا و حین انجام چه کاری افتاده باشد؛ درهرحال بیمه‌‌گذار مطابق بیمه‌‌نامه تحت پوشش حوادث رخداده می‌باشد.

حوادثی که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی

• حمله حیوانات
• گزیدگی
• سقوط از ارتفاع
• اقدام به نجات اشخاص و اموال از خطر و حادثه
• سوانح رانندگی
• ابتلا به بیماری‌هایی مثل هاری، کزاز و سیاه‌ زخم
• برق‌گرفتگی
• سوختگی

غرامت‌های اصلی بیمه حوادث انفرادی

موارد زیر غرامت‌های اصلی که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی می‌باشند:

غرامت فوت و نقص عضو: هنگام عقد قرارداد بیمه ‌نامه، بیمه‌گزار مبلغ سرمایه فوت را تعیین می‌کند.

غرامت فوت: درحالتی‌که حادثه‌ای که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی باشد، منجر به فوت بیمه‌گزار شود؛ بیمه‌گر موظف است سرمایه فوت را به ذینفعان بیمه‌گزار بپردازد.

اغلب این مبلغ غرامت فوت دارای یک میزانی است و این مقدار حداکثر به توانایی شرکت بیمه در پرداخت سرمایه فوت بستگی دارد.

غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزئی): یکی از غرامت‌های اصلی بیمه حوادث انفرادی نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزئی) می باشد.

درحالتی ‌که به دلیل بروز یکی از حوادث تحت پوشش بیمه‌نامه، بیمه‌ گزار دچار قطع، تغییر شکل یا از دست دادن عضوی از اعضای بدن شود، بیمه‌ گر باید مطابق بیمه‌‌نامه سرمایه فوت و نقص عضو را به فرد بیمه شده نیز پرداخت کند. اما این در شرایطی است که حداکثر تا دو سال بعد از وقوع حادثه نتایج آن نمایان می‌شود.

غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم کلی

مواردی که شامل این موارد هستند عبارتند از:

• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو دست حداقل از مچ
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو پا حداقل از مچ
• برداشتن فک پایین
• نابینایی کامل و دائم هر دو چشم
• قطع کامل نخاع
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست و یک پا حداقل از مچ
• از دست دادن هر دو پنجه پا
• ناشنوایی کامل و دائم هر دو گوش

غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم یا جزئی

این موارد ازکارافتادگی یا نقص عضو جزئی محسوب می‌شود و غرامت آن معادل درصدی از سرمایه بیمه است. این موارد و درصد غرامت آن‌ها عبارت است از:

• از دست دادن توانایی صحبت کردن (لال شدن) شامل ازکارافتادن کامل حنجره یا قطع شدن زبان: 80%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از بازو: 70%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از ساعد : 60%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از مچ: 55%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دو دست: 80%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دست:  50%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت شست: 36%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول انگشت شست: 24%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت سبابه: 25%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول انگشت سبابه: 12%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه: 20%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر یک از دو انگشت میانی: 15%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت کوچک: 10%
• فقدان دندان‌ها (حداکثر): 28%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ران: 70%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ساق: 60%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از مچ: 55%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان پا: 30%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت شست پا: 10%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر یک از سایر انگشتان پا: 5%
• نابینا شدن یک چشم: 50%
• نابینا شدن یک چشم درصورتی‌که چشم دیگر بیمه‌گزار قبل از حادثه به‌طور کامل نابینا باشد: 80%
• از دست دادن شنوایی یک گوش: 35%
• از دست دادن شنوایی یک گوش درصورتی‌که گوش دیگر بیمه‌گزار قبل از حادثه به‌طور کامل ناشنوا باشد: 65%
• از دست دادن لاله گوش: 10%
• از دست دادن حس بویایی: 15%
• از دست دادن حس چشایی: 15%
• از دست دادن یک کلیه: 30%
• از دست دادن طحال: 7%
• از دست دادن بیضه: 5%
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه:  20%

غرامت‌های فرعی بیمه حوادث انفرادی

ربر عکس موارد گفته شده این غرامت ها اجباری نیستند و بیمه‌گذار میتواند با هزینه بیشتر آن را به بیمه خود اضافه کند.

1. هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه
2. غرامت روزانه عمومی ناشی از حادثه
3. غرامت روزانه بستری شدن در مراکز درمانی

خسارات خارج از تعهد عمومی کدام اند؟

بیمه حوادث انفرادی بعضی خسارات را در حالت عادی پوشش نمی‌دهد و در صورت پرداخت حق بیمه بیشتر و اخذ تعهد کتبی از شرکت بیمه پوشش داده می‌شوند.

1. خسارات ناشی از جنگ، شورش، آشوب و…
2. خسارات ناشی از زمین‌لرزه، آتش‌فشان و اقدامات هسته‌ای
3. خسارات ناشی از ورزش‌های حرفه‌ای، شکار، سوارکاری، قایقرانی، شنا، غواصی، پرش با چتر نجات (به‌جز سقوط آزاد)، هدایت موتورسیکلت دنده‌ای، هواپیمای آموزشی، اتومبیل مسابقه‌ای، هلی کوپتر، و سایر وسایل پرواز فاقد موتور.

خسارات خارج از تعهد

1. بعضی خسارت‌ها به‌طور کلی تحت پوشش این بیمه قرار نمی‌گیرند:
2. خسارت های ناشی از خودکشی
3. صدمات بدنی عمدی که بیمه‌گذار موجب آن شده باشد.
4. فوت بیمه‌گذار ناشی از عمل عمدی ذینفع
5. مشارکت بیمه گذار در اعمال مجرمانه و غیر قانونی
6. هر نوع دیسک یا فتق بیمه گذار
7. خسارات ناشی از مصرف روان‌گردان، مشروبات الکلی، مواد مخدر، قرص‌های کاهنده هوشیاری و خواب‌آور بدون تجویز پزشک.
8. خساراتی ناشی از مصرف روان گردان ها یا مشروبات الکلی و مواد مخدر

حق بیمه حوادث انفرادی

توجه داشته باشید که شغل بیمه گذار مهم‌ترین عامل تایین کننده حق بیمه حوادث انفرادی است.

کلیه مشاغل در 5 دسته زیر می‌باشد:

• کارمندان دفتری و اداری ، مهندسین طراح ، فروشندگان تجاری و …

این دسته از افراد نسبت به افراد قبل در خطر بیشتری به سر می برند مثل:

• دندان‌پزشکان، مهندسین ناظر، دوزندگان، انبارداران، بازاریابان، خانه‌داران و خیاطان و…
• این طبقه شامل افراد متخصص و نیمه متخصص است که معمولا با ادوات صنعتی کار میکنند مثل : مثل فیلم ‌برداران، كشاورزان، كاركنان ساختمانی، تعمیركاران ادوات برقی و مكانیكی، رانندگان ماشین‌های سواری و…
• شامل افرادی با مشاغل به نسبت پر خر هستند مثل: مانند پرس‌کاران فلز، کارگران ساختمانی، دكل‌بندها، رانندگان ماشین‌های سنگین، برق‌کاران ساختمانی و…
• این افراد با طرات بسیار زیادی طرف هستند مثل: خلبانان آزمایشی، کارگران معادن زیرزمینی، مهندسین برق فشارقوی و…

نکات مهمی که باید درباره بیمه حوادث انفرادی بدانیم!

بیمه حوادث انفرادی شرکت‌های بیمه معمولا برای داخل کشور برقرار است ولی ممکن است بعضی از بیمه ‌گران با پرداخت حق بیمه بیشتر حاضر به قبول حوادث خارج از کشور نیز باشند.

حداقل و حداکثر سن بیمه‌ گزار برای بیمه‌گران مختلف است. برای مثال گستره سنی برای بیمه ملت بین 4 تا 80 سال است.این گستره برای بیمه سامان بین 12 تا 75 سال است.