از سری حوادث طبیعی غیرقابل پیش بینی می‌توان به زلزله که امکان رخ دادن آن در هر کشوری میسر است، اشاره کرد. کشور ما ایران نیز متاسفانه یکی از کشورهای آسیب‌پذیر در زلزله‌ها می‌باشد. در زلزله‌ها افرادی که جان سالم به در برده‌اند ممکن است در یک لحظه همه خانه و کل زندگی‌شان را از دست بدهند و یا خسارت‌های جبران ناپذیری به اموالشان از جمله اسباب و اثاثیه و همچنین منزل مسکونی‌شان وارد شود. برای جلوگیری از هرگونه اتفاق ناگوار بهتر است که پیش تر شما خانه خود را با مال شخصی خود بیمه زلزله ساختمان کرده باشید.
جهت پیشگیری این حوادث اکثر کشورهای توسعه یافته از طریق ابزار بیمه‌های عمر برای کمک به این افراد و جبران خسارت های مالی وارده پوشش هایی را در اختیار آن ها قرار داده اند. دراین مطلب با ما همراه باشید تا باهم به بررسی پوشش زلزله در بیمه‌های عمر بپردازیم.
زمین لرزه چیست؟
به لرزش و جنبش زمین که زمان آزاد شدن انرژی درونی زمین که به علت جدا شدن ناگهانی گسل‌های پوسته زمین اتفاق می‌افتاد، «زمین‌لرزه» یا «زلزله» می‌گویند. منشا زمین‌لرزه و انرژی که از آنجا خارج می‌شود را کانون ژرفی و مرکز سطحی زمین‌لرزه هم نقطهٔ بالای کانون در سطح زمین می‌گویند. با توجه به تعریف فوق خسارت‌هایی که ناشی از اتفاق طبیعی رانش و حرکت زمین باشند، شامل شرایط پرداخت خسارت از طرف شرکت بیمه کننده نمی‌شوند و باید پوشش خاص خودشان اعمال شود.
پوشش بیمه زلزله
پیش از شروع این نوشته بهتر است بدانید که بیمه زلزله یکی از پوشش‌های بیمه آتش سوزی می‌باشد. یعنی در واقع بیمه‌نامه‌ای به نام بیمه زلزله در هیچ کدام از شرکت‌های بیمه وجود ندارد. این پوشش در برابر خسارت‌های وارد شده در اثر زلزله از بیمه‌گذاری که ساختمان خود را بیمه آتش سوزی کرده حمایت می‌کند.
پوشش بیمه چیست؟
همانطور که میدانید بیمه‌ها بندهایی دارند که قوانین و شرایط خاص خودشان را دارند که بر اساس آن‌ها در صورت بروز هر حادثه‌ای، طبق آن بندها بیمه مبلغی را به فرد خسارت دیده پرداخت می‌کند. به این شرایطی که در بندهای قانونی بیمه وجود دارد، پوشش می‌گویند.
هزینه بیمه زلزله چگونه محاسبه می شود؟
مقدار هزینه این نوع بیمه بستگی به نوع ملک و لوازمی دارد که شخص قصد بیمه کردنشان را دارد. عوامل زیر بر نرخ بیمه زلزله تاثیر گذار هستند:
- نوع سازه: آجری-فلزی-بتنی-گلی و سنتی
با توجه به اینکه ملک مورد نظر از چه جنسی باشد و ریسک خطرات آتش‌سوزی کدام یک از این موارد بیشتراست، قیمت بیمه زلزله بیشتر می‌شود. - شهر یا منطقه جغرافیایی محل مورد بیمه
براساس وجود گسل ها و ساختار زمین شناسی ، شهر های ایران از نظر احتمال وقوع زمین لرزه به ۵ منطقه اصلی تقسیم بندی میشوند:
منطقه ۱ (حداقل خطر): اصفهان ، مرکزی ، همدان ،…
منطقه ۲ (خطر متوسط): یزد ، شهرکرد، ابهر ، سوسنگرد ،…
منطقه ۳ (خطر زیاد): اهواز ، مشهد ، بوشهر ، فریمان ،…
منطقه ۴ (حداکثر خطر): تهران ، قم ، قزوین ، کرمانشیراز، زاهدان ، زنجان ، ایلام ، تبریز، گرگان ، رشت ، خرم آباد ، ساری، کیش،…
در شهرهای پرخطر نرخ حق بیمه و قیمت بیمه زلزله بیشتر از شهرهای کم خطر می باشد. - میزان سرمایه و ارزش محل مورد بیمه: حق بیمه زلزله نسبتی از سرمایه بیمه‌نامه می باشد و با افزایش سرمایه بیمه‌نامه حق بیمه هم به نسبت زیاد می شود.سرمایه شامل متراژ مورد بیمه و ارزش ساخت و بازسازی هر متر مربع از بنا در صورت بروز خسارت مثل هزینه های تأسیسات، پکیج، کابینت و کلیه وسایلی که در محل مورد بیمه وجود داشته باشند می باشد و در صورت تمایل بیمه‌گذار به پوشش اثاثیه، قیمت لوازم محل مورد بیمه هم شامل می شوند.
- متراژ ملک: هرچه ملک مورد نظر بزرگ تر باشد مسلماً میزان خسارت وارده هم بیشتر می باشد.
- میزان زیربنا: سطح زیربنای ساختمان یکی از فاکتورهای مهم قیمت بیمه آتش سوزی است.
- هزینه ساخت مجدد هر متر مربع: هرچقدر هزینه ساخت هرمتر مربع بنا بیشتر باشد در صورت وقوع زلزله خسارت بیشتری به بیمه گزار وارد می گردد.
- ارزش لوازم خانه: اگر بیمه گزار تمایل به تحت پوشش قرار دادن لوازم خانه خود را داشته باشد ،میزان ارزش لوام و اثاثیه محل مورد بیمه نقش مهمی در تعیین میزان حق بیمه دارد.
- ریسک منطقه محل بیمه شده: یکی از مهم ترین گزینه‌های محاسبه نرخ بیمه نامه آتش سوزی محاسبه ریسک مکانی است که قرار است بیمه نامه داشته باشد. به طور مثال مناطق دارای تراکم بالای جمعیت و مناطقی که در بافت فرسوده قرار دارند،مثل بافت بازارهای قدیمی ریک بالا و همچنین نرخ بالایی را خواهند داشت.
نحوه استعلام قیمت بیمه زلزله
برای استعلام قیمت بیمه زلزله چند روش اصلی وجود دارد:
روش سنتی: در این روش باید به نماینده بیمه مراجعه نمایید یا با آن‌ها تماس بگیرید و نسبت به مبلغ قیمت بیمه زلزله آگاه شوید. این روش معایبی هم دارد و آن این است که امکان مقایسه را از شما سلب می نماید و جهت اطلاع از قیمت بیمه زلزله شرکت‌های مختلف باید با چند نماینده بیمه تماس بگیرید یا به آن‌ها مراجعه کنید.
فرانشیز در بیمه‌زلزله
فرانشیز به معنی سهم بیمه‌گذار از خسارت احتمالی است. این سهم با حق بیمه رابطه عکس دارد. به این معنی که با افزایش فرانشیز حق بیمه کاهش میابد. فرانشیز پوشش زلزله برای اماکن مسکونی و غیر صنعتی یک درصد و همچنین فرانشیز پوشش زلزله اماکن صنعتی پانزده درصد مبلغ خسارت می‌باشد.
در صورت ایجاد هرگونه سوال یا ابهام کارشناسان ما در فن بیمه آماده راهنمایی و مشاوره به شما عزیزان هستند.
